Polices d’assurance vie et décès

Les polices d’assurance vie sont des instruments très complexes, dont le fonctionnement et les particularités échappent souvent même à ceux qui les mettent en vente. Aujourd’hui sur le marché vous pouvez trouver des outils comme :

• Les polices d’assurance vie en cas de vie : ce sont celles qui vous restituent le capital libéré (avec des primes réévaluées à l’aide de différents systèmes) dans le cas où vous seriez encore en vie à la fin du contrat ;
• Les contrats d’assurance vie en cas de décès : ils fonctionnent de manière spéculaire, c’est-à-dire qu’ils offrent un capital aux sujets que vous avez préalablement identifiés en cas de décès pendant la durée du contrat.

Dans le premier cas, il serait inapproprié de parler d’assurance : il n’y a pas d’événement défavorable contre lequel s’assurer et nous sommes précisément dans le domaine de la gestion de fortune ou de la retraite complémentaire.

Une pension complémentaire dont la structure et le fonctionnement sont bien inférieurs à ceux d’autres formes de ce type de services que vous pouvez trouver ailleurs (ou que vous pouvez gérer directement en faisant vraiment votre propre affaire !).

Dans le cas des polices d’assurance décès (qu’elles soient temporaires ou standard), le discours de l’assurance est certainement présent et s’inscrit dans tous les aspects relatifs à l’assurance vie et plus particulièrement à la protection de l’individu : si vous cherchez des informations sur cet aspect, voici un espace dédié. Ce type d’outil est essentiel dans votre gestion financière, j’en ai parlé dans cet épisode du podcast : écoutez-le car il vous sera certainement utile.

Les polices d’assurance, même lorsqu’elles sont garanties, ne vous offrent pas grand-chose.

Il existe de plus en plus de polices d’assurance vie qui vous garantissent un certain rendement annuel ou au moins la protection de votre capital investi.

Ce sont des politiques qui offrent un rendement annuel moyen de 2 p. 100, ce qui, dans une période de vaches maigres comme celle que nous traversons, n’est absolument pas peu.

En partant de cette hypothèse, cependant, je ne peux faire que quelques considérations sur l’assurance vie  :

    Avec une gestion prudente de votre propre portefeuille d’épargne et d’investissement, vous pouvez aujourd’hui encore obtenir plus de 2 % par an, avec en moyenne les mêmes risques que ceux que vous courez avec la police d’assurance ;
    La garantie offerte n’est pas solide : l’alternative, dans le cas où les taux ne monteraient pas, est que les compagnies d’assurance investissent avec des instruments plus risqués.

Il n’est pas rare de voir des compagnies d’assurance avoir de sérieux problèmes à couvrir ce qu’elles ont stipulé pour l’avenir, si les conditions économiques générales devaient changer dans une direction adverse.

…Et l’inflation ?

Ces dernières années, nous nous sommes habitués à une inflation nulle ou négative, ce qui n’est pas normal et n’est pas soutenable à long terme.

Tôt ou tard, l’inflation augmentera de nouveau et le faible rendement que vous offrent les polices d’assurance (sur une période de temps alors particulièrement longue) sera érodé par l’inflation elle-même.

Ne calculez jamais le pouvoir d’achat actuel de 1 euro. Dans 20 ou 30 ans, cet euro vaudra certainement beaucoup moins en termes de quantité de biens ou de services que vous pourrez acheter.

Nous avons vu que notre politique commence déjà par un « lest » de coûts très élevés dans les premières années, plus des augmentations de l’inflation et que vous devez déjà vous rétablir comme une équipe qui perd 3 à 0 à la fin du premier semestre. Bref, la question est un peu plus complexe que la façon dont on vous en parle à la banque ou à la succursale de la compagnie d’assurance.
Conclusions

J’espère que je ne vous ai pas effrayé, le sujet d’aujourd’hui est assez difficile et complexe et ne peut être épuisé en un seul article. En effet, comme je l’ai expliqué dans cette vidéo, il n’est pas possible de mettre en place un discours sérieux à partir de l’outil et sans penser à la stratégie.

Pour ces raisons, je veux donc vous laisser avec quelques ressources utiles pour approfondir vos connaissances. Dans ce court article, nous venons d’introduire le thème, il s’agit d’écrire, lire et étudier pendant des heures et si vous êtes vraiment intéressé par Mon Entreprise, vous trouverez tout ce dont vous avez besoin.